लोन निर्णय का अध्ययन
प्रीपेमेंट के बाद EMI घटाएं या अवधि?
इस स्थिर दर वाले उदाहरण में EMI वही रखने से लोन जल्दी बंद होता है और अधिक ब्याज बचता है। EMI घटाने से मासिक भुगतान कम होता है। आंकड़ों की तुलना से पहले तय करें कि आपको कौन-सा नतीजा चाहिए; मॉडल आपके लिए चुनाव नहीं करता।
लेखक: Moolchand · AI-सहायता से गणना और लेख समीक्षा: 2026-11-14
एक ही लोन और अतिरिक्त भुगतान
यह काल्पनिक उदाहरण ₹25,00,000 के लोन, 9% दर और 20 वर्ष की अवधि का है। नियमित EMI 12 के तुरंत बाद ₹1,00,000 अतिरिक्त चुकाए जाते हैं। सालाना अतिरिक्त भुगतान नहीं है। दोनों विकल्पों में समान समय पर समान एकमुश्त रकम लगती है।
प्रीपेमेंट के बाद क्या बदलता है?
| नतीजा | बिना प्रीपेमेंट | EMI वही, अवधि कम | EMI कम, अवधि वही |
|---|---|---|---|
| महीने 12 तक EMI | ₹22,493 | ₹22,493 | ₹22,493 |
| महीने 13 से नियमित EMI | ₹22,493 | ₹22,493 | ₹21,576 |
| लोन बंद होने का महीना | 240 | 218 | 240 |
| कुल ब्याज | ₹28,98,356 | ₹24,92,018 | ₹27,89,303 |
| प्रीपेमेंट सहित सभी भुगतान | ₹53,98,356 | ₹49,92,018 | ₹52,89,303 |
| बिना प्रीपेमेंट से तुलना में ब्याज बचत | ₹0 | ₹4,06,338 | ₹1,09,052 |
दिखाने के लिए रकम निकटतम रुपये में है; गणना पूरी सटीकता से होती है। लोन बंद होने का महीना पहली EMI से गिना गया है। कुल रकम में छोटी अंतिम किस्त शामिल है।
बचत के साथ मासिक भुगतान भी देखें
EMI वही रखने से बिना प्रीपेमेंट की तुलना में 22 महीने और ₹4,06,338 ब्याज बचते हैं। EMI घटाने से महीने 13 से लगभग ₹917 कम मासिक भुगतान होता है और ₹1,09,052 ब्याज बचता है। पहले विकल्प में हर महीने ज़्यादा भुगतान जारी रहता है; सिर्फ कुल ब्याज से मासिक क्षमता नहीं समझ आती।
दोनों योजनाओं में अभी समान अतिरिक्त नकदी लगती है। कम EMI से तंग मासिक बजट में राहत मिल सकती है; वही किस्त जारी रखना उनके लिए उपयोगी हो सकता है जो उसे आसानी से चुका सकते हैं। इसमें बची मासिक रकम को निवेश करना या आपकी ज़रूरी आपातकालीन नकदी तय करना शामिल नहीं है।
गणना और भुगतान का समय
सालाना अनुमानित दर को 12 से भाग दिया जाता है। हर महीने शुरुआती बैलेंस पर ब्याज, फिर नियमित किस्त और फिर अतिरिक्त मूलधन का भुगतान होता है। EMI घटाने पर मूल बची अवधि के लिए नई किस्त निकलती है; अवधि घटाने पर अंतिम भुगतान तक मूल EMI बनी रहती है।
EMI = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
P बकाया मूलधन है, r सालाना प्रतिशत दर ÷ 100 ÷ 12 है और n बचे महीनों की संख्या है। शून्य दर पर EMI = P ÷ n है।
EMI 12 के बाद मूलधन ₹24,53,182 बचता है। अतिरिक्त भुगतान से यह ₹23,53,182 हो जाता है। नई EMI महीने 13 से लगती है। EMI वही रखने वाली योजना महीने 218 में लगभग ₹11,005 की अंतिम किस्त से बंद होती है।
लेख के आंकड़े टूल वाले शुद्ध गणना इंजन से निकलते हैं। अलग 45-अंकीय Decimal बकाया-बैलेंस और नकदी-प्रवाह गणना ने कुल रकम और अंतिम महीने की स्वतंत्र जांच की है। स्वचालित जांच में मूलधन, ब्याज और हर भुगतान का मिलान भी है। इससे बताया मॉडल जांचा जाता है, बैंक का स्टेटमेंट नहीं।
असली निर्णय कब बदल सकता है
- बदलती दर या बाद में प्रीपेमेंट से बचत बदलती है। दर बदलने पर फिर गणना करें; यहां दर स्थिर है।
- शुल्क, टैक्स, बीमा, प्री-EMI ब्याज, किस्तों में लोन मिलना, बैंक की राउंडिंग और रोज़ाना ब्याज की पद्धति शामिल नहीं हैं।
- प्रीपेमेंट की पात्रता, शुल्क और EMI या अवधि बदलने की अनुमति व समय आपके समझौते पर निर्भर हैं। भरोसा करने से पहले बैंक की संशोधित अनुसूची लें।
- कम बची अवधि, वहन करने योग्य किस्त या हाथ में बचत की ज़रूरत से उपयोगी विकल्प बदल सकता है। यह निजी उधार या निवेश की सलाह नहीं है।
मान्यताएं बदलकर खुद देखें
सामान्य EMI कैलकुलेटर में विकल्प A EMI वही रखता है और विकल्प B उसे घटाता है। दोनों में यही काल्पनिक प्रीपेमेंट है। रकम बदलें, अनुसूची देखें, स्थानीय रूप से सहेजें या पूरी तुलना की रिपोर्ट तैयार करें।
स्रोत और गणना दोहराने का तरीका
- FinCalc Studio: मासिक रिड्यूसिंग-बैलेंस गणना पद्धति
इस मॉडल की गणना और शामिल न किए गए खर्च।
- Kotak: होम लोन प्रीपेमेंट कैलकुलेटर
EMI या अवधि घटाने के चुनाव का बैंक वाला उदाहरण; इस अध्ययन के आंकड़ों या सभी लोन के शुल्क नियमों का स्रोत नहीं।