गणना कैसे होती है

गणना आपके ब्राउज़र में JavaScript की दशमलव संख्याओं से होती है। बीच की राशियों को राउंड नहीं किया जाता; दिखने वाली रुपये की राशि नज़दीकी पूरे रुपये तक भारतीय संख्या प्रारूप में होती है। तालिका की राउंड की हुई पंक्तियों का जोड़ दिखाए गए कुल से थोड़ा अलग हो सकता है।

योजना की रकम पूरे रुपये में डाल सकते हैं; PPF की सालाना जमा अनुमत ₹50 के गुणकों में होती है। प्रतिशत इनपुट 0.01 प्रतिशत अंक तक स्वीकार होते हैं। उम्र और अवधि पूरी संख्याओं में रहती हैं। इनपुट दिखी हुई सीमा और इन्हीं अनुमत चरणों में समायोजित होते हैं। जुड़ी हुई उम्र और लोन प्रीपेमेंट की सीमाएँ साथ बदलती हैं; अमान्य साझा इनपुट पर डिफॉल्ट लगते हैं।

निवेश हर महीने की शुरुआत में होता है। मासिक रिटर्न i अपेक्षित सालाना प्रतिशत को 12 और 100 से भाग देने पर मिलता है; n महीनों की संख्या और P मासिक निवेश है।

FV = P × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i × (1 + i)

रिटर्न 0 होने पर मूल्य जमा राशियों का जोड़ है। स्टेप-अप में मासिक निवेश हर साल एक बार बढ़ता है: P × (1 + step-up/100)ʸ, जहां y की शुरुआत 0 से होती है। मासिक गणना में जमा का समय वही रहता है। सामान्य SIP से बढ़े मूल्य में अतिरिक्त निवेश भी शामिल है, केवल अतिरिक्त रिटर्न नहीं। रिटर्न स्थिर माना गया है; बाजार का उतार-चढ़ाव, टैक्स और शुल्क शामिल नहीं हैं। सालाना इनपुट नाममात्र है: 12% का मतलब हर महीने 1%, यानी लगभग 12.68% प्रभावी सालाना बढ़ोतरी। प्रभावी सालाना रिटर्न का तरीका अपनाने पर अनुमान अलग होगा।

ब्याज दर स्थिर है और मासिक भुगतान घटते बकाये पर होता है। P मूलधन, r सालाना प्रतिशत को 12 और 100 से भाग देने पर मिली दर और n कुल महीने हैं। होम, कार और पर्सनल लोन पेज इसी गणना को अलग इनपुट सीमाओं के साथ इस्तेमाल करते हैं।

EMI = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

हर महीने ब्याज शुरुआती बकाये × r होता है; किस्त का बाकी हिस्सा मूलधन चुकाता है। 0 ब्याज पर EMI, P ÷ n है। आखिरी किस्त शेष बकाया खत्म करती है। एकमुश्त अतिरिक्त भुगतान चुनी गई EMI के बाद और सालाना भुगतान हर 12वीं EMI के बाद होता है। एक ही महीने के अतिरिक्त भुगतान जुड़ते हैं और बकाये तक सीमित रहते हैं। अवधि घटाने पर EMI वही रहती है; EMI घटाने पर मूल अवधि के बचे महीनों के लिए नई EMI निकलती है। बचत की तुलना उसी लोन से बिना अतिरिक्त भुगतान के होती है। बदलती दरें, राशि मिलने में देरी, शुल्क, बीमा, पेनल्टी और टैक्स लाभ शामिल नहीं हैं।

माना जाता है कि सालाना जमा 5 अप्रैल के अंत तक उपलब्ध है और उसे पूरे साल का ब्याज मिलता है। सालाना जमा की सीमा ₹1,50,000 है। हर साल पहले जमा जुड़ती है, फिर ब्याज लगता है।

अंतिम शेष = (शुरुआती शेष + सालाना जमा) × (1 + rate/100)

वास्तविक PPF ब्याज महीने की 5वीं तारीख के अंत से महीने के अंत तक के सबसे कम पात्र शेष पर निर्भर करता है और सालाना जुड़ता है। देर से या किस्तों में जमा करने पर ब्याज बदलता है। यह मॉडल चुनी हुई दर को स्थिर रखता है और पूरी चुनी अवधि में सालाना जमा जारी मानता है। निकासी, लोन, छूटी जमा और अवधि बढ़ाने के अलग विकल्प शामिल नहीं हैं।

बदली जा सकने वाली डिफ़ॉल्ट दर 7.1% है। यह अनुमान की मान्यता है, भविष्य की दर का वादा नहीं। किसी फैसले के लिए इस्तेमाल करने से पहले नवीनतम सरकारी अधिसूचना देखें।

आज के मासिक खर्च रिटायरमेंट तक सालाना महंगाई से बढ़ते हैं। ज़रूरी राशि, रिटायरमेंट के समय, चुनी गई योजना की उम्र तक हर महीने की शुरुआत में होने वाले खर्च का वर्तमान मूल्य है।

मासिक वास्तविक रिटर्न = ((1 + post-return/100) ÷ (1 + inflation/100))^(1/12) − 1

महीने की शुरुआत वाले खर्च का वर्तमान मूल्य इसी वास्तविक रिटर्न से निकलता है। दर 0 होने पर ज़रूरी राशि मासिक खर्च × रिटायरमेंट के महीने है। मौजूदा बचत रिटायरमेंट से पहले के रिटर्न पर सालाना बढ़ती है। अंतर max(0, ज़रूरी राशि − बचत का भविष्य मूल्य) है। इसी अंतर के लिए महीने की शुरुआत वाली SIP निकलती है, जिसमें रिटायरमेंट से पहले का रिटर्न ÷ 12 लगता है। मौजूदा बचत की सालाना चक्रवृद्धि नई SIP की मासिक चक्रवृद्धि से अलग है। पेंशन, टैक्स, शुल्क, आपातकालीन निधि या विरासत का लक्ष्य शामिल नहीं है।

हर महीने राशि पर माने गए सालाना रिटर्न को 12 और 100 से भाग देने पर मिली दर से रिटर्न लगता है, फिर महीने के अंत में तय निकासी होती है।

अंतिम शेष = शुरुआती शेष × (1 + मासिक रिटर्न) − निकासी

वास्तविक निकासी उपलब्ध राशि से अधिक नहीं होती। आखिरी अधूरी निकासी भी कुल में जुड़ती है और फंड खत्म होने या चुनी अवधि पूरी होने पर गणना रुकती है। फंड की अवधि में अधूरी निकासी वाला महीना भी गिना जाता है। अंत में राशि बचने का मतलब केवल इतना है कि वह गणना की गई अवधि तक चली। स्थिर रिटर्न में बाजार का उतार-चढ़ाव, टैक्स, शुल्क और खर्च में बदलाव शामिल नहीं हैं।

यह मॉडल केवल सामान्य वेतन आय वाले निवासी व्यक्तियों के लिए है। दोनों व्यवस्थाओं की गणना Finance Act, 2026 से संशोधित Income-tax Act, 2025 के कॉन्फ़िगर किए गए नियमों से होती है।

टैक्स नियमों की जाँच: 2026-11-14। यह निवासी व्यक्तियों के वेतन का अनुमान है; अपना रिटर्न भरते समय व्यक्तिगत स्थिति की पुष्टि करें।

वेतन की मानक कटौती पुरानी व्यवस्था में ₹50,000 और नई व्यवस्था में ₹75,000 है, अधिकतम वेतन तक। दूसरी पात्र कटौतियां केवल पुरानी व्यवस्था में लागू होती हैं और कर योग्य आय को 0 से नीचे नहीं ले जा सकतीं।

पुरानी व्यवस्था में ₹5,00,000 तक कर योग्य आय पर अधिकतम ₹12,500 की रिबेट है। नई व्यवस्था में ₹12,00,000 तक कर योग्य आय पर अधिकतम ₹60,000 की रिबेट और सीमा के ठीक ऊपर सीमांत राहत है। यह 2025 के अधिनियम की धारा 156 है, जो पहले की धारा 87A की जगह है।

हर दर केवल उस हिस्से की आय पर लगती है। कॉन्फ़िगर की गई कर योग्य आय की सीमाओं से ऊपर सरचार्ज लगता है: ₹50 लाख से ऊपर 10%, फिर ₹1 करोड़ से ऊपर 15% और ₹2 करोड़ से ऊपर 25%; पुरानी व्यवस्था में ₹5 करोड़ से ऊपर 37% भी है। मौजूदा वेतन इनपुट की अधिकतम सीमा ₹1 करोड़ है। लागू सरचार्ज की सीमांत राहत घटाने के बाद 4% स्वास्थ्य और शिक्षा सेस लगता है।

कैपिटल गेन, कारोबारी आय, विशेष दर वाली आय, कृषि आय के प्रभाव और अनिवासी नियम शामिल नहीं हैं। कर योग्य आय और अंतिम टैक्स को दिखाने से पहले राउंड नहीं किया जाता। रिटर्न भरते समय कानूनी राउंडिंग और अपनी कटौती की पात्रता अलग से जांचें। उम्र केवल पुरानी व्यवस्था की छूट सीमा बदलती है।

SIP, PPF और SWP में आज के पैसों में मूल्य, अंतिम सामान्य मूल्य ÷ (1 + महंगाई/100)ˢᵃˡ है। यह केवल अलग प्रदर्शन है; जमा, निकासी या सामान्य शेष नहीं बदलता।

महंगाई को स्थिर माना गया है। अलग वस्तुओं और परिवारों के लिए कीमतों में बदलाव अलग हो सकता है। ये अनुमान आपके वास्तविक भविष्य के जीवनयापन खर्च की भविष्यवाणी नहीं करते।